“有贸易必有支付”，自从作为一般等价物的货币诞生以来，以货币为载体的支付工具在不断变化，无论是代用货币、信用货币还是虚拟货币，其存在形式随贸易的发展而不断变化演进，因此可以说：贸易推动了支付工具的不断创新。随着现代服务业和金融业的发展，社群和个人需求的差异必然需要一个多层次的商业环境，支付不单是以商品贸易为基础的，而更多转向服务和金融产品的购买。在“互联网+”时代，伴随蓬勃发展的电商引领的支付需求，通过柜面办理支付的传统交易模式，显然不能满足人们的支付需求，依托互联网发展的新型支付工具不断涌现并得以快速发展，基于银行体系的支付交易规则也处于不断更新与迭代中。
毫无疑问，近年来电商经济推升了中国商业流通效率，推动了市场价格公平，自由的购物体验和良好的支付体验尤其使青年人淡化了刷卡支付的概念。平台电商和虚拟账户交易与支付的闭环使用结合得似乎非常完美，甚至没有第三方平台介入的机会。在新兴商业领域（订单消费、对称消费），其使用的便利性也超过了传统货币支付形式，借助于O2O商业模式抢滩，代表虚拟账户的电商支付平台开始积极布局线下，进入传统银行卡市场结算领域。数字显示，2015年三季度，非银金融机构处理网上支付业务交易额12.8万亿元，移动支付金额5057亿元，而同期银行卡跨行交易额为11.01万亿元。非银机构线上与银联线下交易总额已各占半壁江山。
从全球范围看，2015年全球电子商务市场预计增长至1.7兆亿美元，到2017年将达到2兆亿美元。在此期间，跨国电子商务预计增长21%，而国内电子商务增长9%。由于各国的商业环境和监管政策不同，各国不同网上支付工具交易占比有很大的差异，银行卡网上交易和本土虚拟账户支付并存依然是支付主流，但从消费习惯改善的角度看，电子商务发展趋势不容置疑，网络支付未来发展空间依然巨大。
互联网金融企业资本利得的融资优势和快速的“烧钱”营销方式极具市场竞争力，而传统金融企业则受到国家财税政策和审计的严格约束，金融监管的不对称也一定程度限制了其快速应变能力和驱动创新能力。业界普遍开始有这样的疑问：银行卡支付时代过时了吗？从金融改革的角度看，金融体系顶层设计的变革必将引导支付产业顶层设计变革，银行由传统“存、放、汇”向“理财、投融资、综合支付”的现代银行转型，由传统金融信贷供给向供应链金融供给变革。银行卡业务因其天然的合法性及多年发展的成熟性，在世界各国一直具有广阔的发展前景。当下，随着人民币国际化和“一带一路”建设的推进，跨境离岸人民币结算和个人支付业务需求上升空间广泛；随着供给侧改革的深化，境内支付需求市场还有巨大发展空间，农村支付环境建设刚刚起步。同时，从维护国家金融信息安全、防止输入性支付产业风险的角度出发，银行卡产业尤其是民族品牌责无旁贷，仍有巨大的存在价值与拓展空间。
本文拟从三个方面阐述银行卡产业适应整个金融体系变化、进行市场化变革、满足和顺应互联网“沟通自由、消费自由、支付自由”的发展理念及其适应“互联网+”时代的必要性与可行性。
1985年3月，中国银行发行第一张信用卡，2002年，中国银联成立，三十多年时间里，我国银行卡产业实现了跨越式发展，取得了巨大成就。截至2014年底，银行卡跨行交易笔数达到186.7亿元，金额达到41.1亿元，较银联成立初期的2002年交易笔数和金额分别提升了29.6倍和229.23倍。发展至今，我国银行卡产业形成了较为完善的网络系统和相应产业链，交易对象和范围覆盖传统制造业、金融业、信息产业、服务业的约70个环节，产业商业模式日趋完善。随着“一带一路”建设的推进，中国支付产业也加强了与沿线个沿线国家和地区开展了银联卡业务。随着老挝国家银行卡支付系统上线，银联卡支付的输出已经由传统的品牌输出上升到技术标准输出，银联芯片标准成为泰国银行业的行业标准是另一个典型案例。这些均说明，银联标准已初步具有全球影响力。据央行《2015年第三季度支付体系运行总体情况》报告，截止到三季度末，银行卡跨行支付系统联约商户1513.50万户，POS机具1989.30万台，ATM机具84.08万台，全国银行卡在用发卡数量52.52亿张，银行卡渗透率已达到48.01%，交易规模持续稳步增长。银行卡已在社会零售领域广泛渗透，并向生产领域、流通领域渗透，提高了交易效率和结算安全，已形成广泛的用户基础，成为最常用的非现金支付方式。
2012年以来，央行出台了一系列支付产业政策，包括发放非金融机构支付牌照、会同发改委改革手续费定价机制、开放银行卡支付清算市场等，给银行卡产业带来了深刻的变革，这些政策给支付市场带来的具体影响表现在：转接清算和定价机制市场化，银行卡收单市场参与主体多元化，在线支付、移动支付等新兴支付产品快速发展，POS终端的智能化升级丰富了收单场景，基于芯片卡（IC卡）的综合支付应用提升了支付的便利性和安全性，消费支付进化到个人综合支付的增值服务等等。从支付政策驱动的角度看，支付产业未来开放的发展趋势更为清晰。而从支付市场开放的角度看，随着支付参与主体的多元化，银行卡产业生态化趋势成为必然。
银行卡产业以现代电子信息技术为支撑，以塑料卡片为卡基，通过以银行、银行卡清算组织、第三方专业化的服务机构、非金融支付机构、银行卡受理商户组成的企业群体，为持卡人提供电子支付和消费信贷的服务。银行卡产业属于典型的网络经济，是建立在高新技术基础之上的现代个人支付结算系统。客观来讲，在互联网经济还没有形成的时代，银行卡在技术上和形态上已经实质进入了互联互通的网络时代，具体表现在：银行卡诞生时的信用卡压卡（离线交易）时代早已经进化到高度联网通用的在线交易时代。银行卡的安全性由单纯的磁条卡时代进入到更为安全高效的芯片卡（IC卡）时代――适应小额快速结算的银行卡闪付（Quickpass）、从刷卡支付到移动智能终端时代的无卡支付（手机NFC近场支付）、从现场到非现场的发卡（TSM可信技术）、更为安全的在线支付安全技术（Token）和移动云支付技术（HCE），均能够高效防止伪卡和盗刷风险。国际化的智能终端支付合作（如Apple pay、Samsung pay）也将于近期开展。尤其是近年来，银联与各发卡行及网络运营商合作建立了适应互联网金融的从柜面到移动的全渠道发卡和收单体系，快速顺应了科技进步和商业模式的演变趋势。可见，无论在支付形态、安全性和体验性方面，银行卡都与现代社会生活方式密切关联，其发展完全嵌入了现代商业模式的价值链中。
“线上＼线下”的分类是按照支付的受理通道来区分的，两者双向渗透是一个商业模式不断创新的过程。从支付工具的层面看，目前国内个人支付领域的支付工具主要包括：虚拟账户、电子货币账户（银行卡）、现金。从支付的角度看，除去实体货币（现金），支付工具本身没有“线上＼线下”的直接划分。但从产品的角度看，线上支付产品（账户支付）本身对新兴商业模式的融入性较好，有些甚至是封装应用（淘宝―支付宝），但对线下传统支付通道（柜面受理）而言，却没有比使用银行卡体现出明显的优势和操作的便利性。从长远的发展角度看，两类支付工具有功能衍生和融合的趋势，即线下支付工具（银行卡）不断衍生出线上支付产品，如“银联钱包”、“银联在线”、手机银行、移动金融等等，线上产品则需要叠加线下支付的交易验证环节，比如扫码支付（二维码），而在闭环应用领域，双方都要符合及时支付的要求。短期看，账户支付与卡基支付在支付渠道上是互补的，不具有完全的替代性趋势，银行卡线下优势和虚拟账户的线上优势会各自逐渐发展，交易规模会达到一个新的平衡点，但双方在各自领域的主导优势不会改变。从长远看，分散支付产业成本投入、显著降低市场发展成本、满足消费者支付喜好、培育对支付产品的忠诚度，从而扩大各自的支付份额是支付产品竞争方向，而从支付标准和支付安全层面看，银行卡依然具有明显的比较优势。
在新兴市场领域，电子商务提高了信息透明度，促进了交易公平。购物网站在信息基本对称的环境下，给买卖双方提供了更便利的沟通途径，用户有了更好的交易体验。但互联网企业的草根扩张要与传统社会商业规则的改变产生良性互动还需要持续摸索与融合。从支付领域看，闭环支付应用商业模式，在一定程度上形成了行业支付壁垒，而且由于非金融机构缺乏严格的金融产品流程管理和风控意识，蕴含金融风险。同时，相对传统商业，政府对电商在完善交易监管、税收等方面也亟待加强管理。当下，电商自律、分离商业模式和支付模式、开放支付通道是对电商平台生态健康化的要求，便利的传统商业体系与电商平台共同满足不同消费者购物差异化需求的趋势应该是现在包括未来商业发展的主流，因此，多种支付工具并存符合商业发展逻辑的要求。
在社保、公交等领域，由于各自行业标准的制定，造成了一定的行业进入壁垒。理论上，在账户监管有效、风险可控、支付便利的前提下，银行卡完全可以加载社保、公交支付功能，非银虚拟账户在技术上也可以实现同等功能，但由于银行卡承担的社会责任要高于非银机构（国家体制决定），账户管理效率和安全性也优于非银机构，而且会显著降低社会成本，因此有明显的比较优势。目前，已经投入运营的银行承担发行的“社保卡”、“医保卡”、“城市一卡通”等大大降低了公共服务的社会成本，同时提高了安全支付保障，加载IC卡闪付和NFC近场支付的收单应用场景则增强了用户体验。银行卡大数据服务衍生出的POS流水贷服务，满足了中小企业融资的补充需求，符合国家中小企业发展扶植战略。农村支付环境建设便于农民使用银行卡实现农资订购和农产品采购支付，避免了“白条”和挤占挪用涉农资金现象的发生，是银行卡（此处特指银联卡）支付本身具有社会责任的体现。同样，在新兴行业（P2P）、投资理财、现代农业、医疗、健康、出行、保险赔付、商户营销等领域，银行卡应用已经形成了完备的支付产品和服务体系，介入新兴产业的优势更加明显。
信用支付是金融社会的显著支付特征，凭借银行体系庞大的授信结算能力，信用支付在社会个人融资消费总规模中占据主导地位。在我国由商品社会进化到金融社会进程中，信用卡的推广使用无疑推升了人们对社会商品和服务的消费能力，而以卡基为载体的个人金融服务几乎涵盖了衣食住行、教育、投资等各个生活领域，其强大的社会金融服务能力是互联网金融公司（第三方支付）难以超越和替代的。而且，虽然在个人支付领域，虚拟账户支付与银行卡支付已经开始了在时间和空间上的竞争，但应该认识到，银行卡账户余额或授信额度，是标准的法定货币形式，受法律法规的严格监管和保护，账户安全性高，是符合国家货币政策的支付工具。而虚拟账户只是用于支付的预存货币管理账户，并受法定货币规模和规则控制，该账户存储的虚拟货币也应纳入监管，其使用规模和渠道也应限制在一定的范围之内，其法定货币身份尤其值得商榷。
银行卡账户是依托制度设计和法律保障的、以银行强大后台信息系统和一系列银行卡标准规则支撑的个人账户体系的组成部分，从IT系统架构设计到流程设计，从应用研发到工业化运营维护，保障了银行卡系统的高可用性和安全性，账户交易的关联性也便于管理机构进行有效监管和开展反洗钱活动。通过银联网络的互联互通，银行卡使用体现了更高的通用性和便利性。因此，相对于非银金融机构（第三方支付），银联（银行）的结算通道更具有清算的稳定优势和服务的持续能力。
多年来，中国银联牵头组织各家银行建立了机构发卡、收单、风险控制较为完善的支持服务体系，建立了以商户回佣为基础的商业模式，实现了银行卡支付的产业化。自主品牌“银联卡”在国内市场优势明显，而且境外使用还可免除货币转换费，丰富多样的营销和持卡人权益给消费者带来了便利和实惠，而PBOC3.0标准的制定则进一步巩固了银联芯片卡的市场地位。银行卡支付本身是开放的、不带侵入性的、有产业自身特色的商业模式，有社会认同的价值体系，其支付平台的开放性便于给商户全渠道一致的结算体验，而且无论线上还是线下，与商户的商业行为不构成直接竞争，其营销平台和大数据服务还能够给客户带来新的增值服务，提升客户商业价值。
按照商业生态系统理论概念，商业生态系统本身是价值生态系统，其最终目的是满足客户的（现在的和潜在的）价值。综上所述，银行卡产业具有自组织、协同进化、适应性等基本商业生态系统特征，并具有显著的网络化特征，易于形成以银行卡账户为支付核心的价值网络，因此具有良好的生态优势。
从国家经济发展战略层面看，当前出台的一系列改革措施，如人民币国际化、消费升级（供给侧改革）、新能源、大健康、服务业升级必将带来新的经济活力，对外破除货币垄断（美元）、对内破除行业垄断是大势所趋，因此，与经济转型配套的金融变革势在必行。对外经济的“一带一路”建设、自贸区设立、亚投行的战略布局，迫切需要完备的离岸人民币结算体系，需要完善的跨境个人支付网络，迫切需要加快银联卡网络的国际化延伸。从国内支付市场看，随着国内银行卡转接清算市场的开放，支付市场进入多个卡组织并存、多种支付机构共存、品牌竞争和支付渠道竞争并存的时代。支付产品由原来的卡品类之争、机构竞争最终转向卡品牌之争、账户竞争。从银联层面看，是自主品牌和国际卡组织品牌的竞争；从银行的角度看，则是银行卡支付和虚拟账户支付的整体竞争。因此，如何引领银行卡产业升级，是“互联网+”在个人支付领域的实践，“互联网+” 呼唤“银行卡+”产业时代的到来。
互联网思维本质上是信息对称的思维，其核心是信息快速传播和价值快速发现。移动互联时代使分享经济、社交经济的理念深入到社会日常生活之中，敏捷的移动应用系统更容易在平台和客户间产生紧密互动，移动金融势不可挡。“银行卡+”就是以生态思维经营银行卡产业，淡化柜面、淡化介质、淡化平台观念，强化账户支付功能，银行卡支付重心由贸易结算支付（消费支付）向个人综合支付（生活支付）转变，具有更典型的移动金融和快速金融的支付特征。
“银行卡+”时代的银行卡在产品功能和应用上应该更加完善，具体表现在：完备的现代金融社会个人金融投资理财和授信结算功能（投资、结算、授信、理财）、满足持卡人全渠道一致的交易体验（线上、线下、代收、代付）、对持卡人全生命周期的贴心服务支持（发卡、风险控制、权益、综合支付）与快速响应、收单与支付一体化的紧密互动（清算多元化）与敏捷的移动应用系统（分享、体验）、叠加支付功能的可穿戴设备和自助销售设备主导近场快捷支付、Pos终端的智能化实现从人找场景到场景找人的支付体验、适应基于主动支付和主动收单的碎片化商业应用（智慧支付）、跨界合作的商户增值服务体系（大数据应用）。以卡基为载体，支付市场的参与主体在各自的细分领域更贴切地满足持卡人多样化支付结算需求，是“银行卡+”赖以发展的市场基础。在“银行卡+”时代，“得智能终端者得天下”的支付理念应该成为支付市场参与各方的共识。
在银行卡智能化支付的时代，联网通用时代靠行政手段推动的支付产业平台发展模式已成为历史，传统POS产业的商业盈利模式随着受理市场的轻资产化趋势而改变，以平台为基础的银行卡双边市场理论已经不适应支付市场的发展变化，取而代之的是场景推动型的支付产业生态发展思维。新的支付产业发展逻辑要求在每一个细分行业产生的微小生态系统共同繁荣支付市场，构建多层次、多场景的支付结算服务体系，更贴切地满足持卡人碎片化消费需求。
伴随人民币清算市场的开放，卡组织间的（银联与Visa、Mastercard等）直接竞争是在发卡和ATM受理方面（即银联卡走银联转接通道，而其他品牌卡走其他卡组织通道），潜在竞争层面是在POS收单市场（收单机构的倾向性和商户喜好），国内新设立清算组织与银联竞争主要在POS受理渠道方面（因为其卡品牌短期内不可能有量的突破，因此不存在卡品牌竞争）。因此，从不利的因素看，开放给银联直接带来国内转接清算市场业务的分流，竞争导致交易费率下降、机构和持卡人维护成本提高等等，而国际卡组织通过产品和服务的供给和提升，最终会影响国内持卡人的品牌喜好，从而与银联争夺个人人民币支付市场的支配权。从中性的角度看，多个支付机构并存将更好地发挥市场的调节作用，支付市场的产品更加丰富，服务更加人性化，而商业交易成本下降最终使持卡人和商户获得双赢，进而有利于进一步活跃交易气氛。但市场开放，首先推动了银联发展思维的战略变化：即由支付平台思维过渡到支付生态思维，由执行央行货币政策的支付工具思维转化为支付产品供给思维。思维的转变是去行政化和市场化的开端，是卡组织机构改革趋于国际化的环境要求。开放既给了国际卡组织境内市场机会，同样也给了银联进一步拓展国际市场的机会，而银联的市场化转型，由单纯的渠道竞争提升到技术标准和产品服务竞争的实力，是银联成为真正的公司化组织、国际化卡组织的重要基石。
当前，“线上+线下”并存的商业模式呈现出成熟的立体化商业特征，完善的城市社区供给和服务、衣食住行的消费体验升级、社会财富的金融化特征、亟待提升的农村支付环境建设等对支付体系提出了多元化的要求。而银联作为人民币卡标准的制定者，应该继续引领银行卡产业发展方向，降低产业参与各方成本，通过制度和规则制定，防控产业风险，提供全球化的安全、高效、便捷的支付和转接清算服务，通过支付创新，加快银行卡产业链价值流动，推动个人支付产业升级。
支付产业由平台经济向生态经济转型是支付产业市场化的趋势，支付产业的商业化程度越高，银行卡的电子货币支付功能和衍生服务会越丰富。从国内唯一的卡组织银联的角度看，开放平台是直面竞争的最好手段。彻底放弃行政化思维，明晰创新产品战略定位，将产业思维融入产品逻辑中，创建适应“互联网+”的产业发展理论，建立与银行业供应链金融改革配套的行业链收单清算服务体系，对外的品牌国际化战略和对内的支付产品营销战略相配套，是产业升级的环境要求，也是银联转型的外在要求。通过国际化巩固自己的品牌地位、通过创新和规则改变改善发卡和收单主体的参与方式、通过收单市场升级（提升产业链收单服务能力）提升自己的市场地位、通过建立合作伙伴生态系统向跨界发展、通过平台服务为成员机构量身打造差异化的发卡和收单服务、通过数据模型分析为持卡人防控支付风险、通过打造社区支付产品完善自己的产品体验、通过完善农村支付环境推动产业链纵向发展，从而最终完善银联服务社会的能力，完成银联自身由清算向支付、由服务型向产品型的卡组织升级的必由之路。
不可否认，随着支付市场的放开，第三方支付机构的发展给支付市场注入了活力，但其迅速膨胀的发展模式也给支付市场造成了巨大混乱：既有破坏规则和秩序的价格竞争，也有滥用支付通道造成账户信息泄露的风险，清算通道的多头接入造成了风险责任主体混乱。2015年股市的跌宕起伏给整个金融体系敲响了警钟，虚拟账户电子交易“阅后即焚”的交易机制极易绕开金融监管，一旦达到足够的规模（出现道德风险）势必引发巨大风险。因此，为确保支付市场的有序发展，政府的监管机构需要进一步明确监管规则，明确金融创新的政策底线，并不断完善电子交易监控系统建设，使监管水平与科技进步“与时俱进”。同时，对互联网金融企业和传统金融业也应有对称监管的思维，应制定公平、公开、透明的监管政策，适度允许传统金融业有等同于互联网企业的创新空间。
社会发展的人性化思维――“更有序、更自由、更舒适”引导着科技进步的方向，“互联网+”从改变生活方式入手，“支付宝”、“微信钱包”、“银联在线”的快速响应提升了金融服务的用户体验。对传统支付产业而言，科技进步使普惠金融的快速商业化成为可能，外力推动的流程变革不再受传统体制的束缚，降低了改革成本。因此，“银行卡+”有良好的产业背景和生态价值基础。只要一以贯之地运用开放共赢的思维，始终把消费者支付安全放在首位，不断强化责任意识，形成支付产业各参与方良性互动、大众创新，有序竞争的局面，无疑会有助于进一步提升商业价值，让消费者享受更丰富的权益和更便捷的支付体验，让商户享受支付行业健康发展带来的普惠金融成果。
支付的最大价值应该是满足人们日益增长的支付结算需求，在中国金融开放的时代，国内转接清算市场由一极走向多极，卡组织由对标时代走向市场开放竞争时代，非金融第三方支付机构间的产品竞争也会愈加激烈，支付市场如何监管也充满了挑战。站在人民币支付的角度看，银联应继续发挥产业优势，更好地发挥其在传统银行卡产业的政策推动作用，协同各家成员银行和非银金融支付机构，加快实现账户支付升级，成为新兴支付产业的生态核心，实现支付产业共赢。
移动互联网金融不但凝缩了传统金融行业的精髓以及优势，而且引入了先进的移动互联网技术，是两者结合的产物。相较于传统金融服务，移动互联网金融服务建立在移动设备的基础上，比较典型的有智能手机、平板电脑等。应用设备上的差异，使移动互联网金融业务有诸多明显的特征，其中不但包括透明度强、成本低廉，还包括参与性强、操作简便。正是因为这样的优势，使其得到了快速发展。笔者结合自身的经验，分析了移动互联网金融服务的发展趋势，并提出了商业银行的发展对策。
互联网产业改变了生活、生产方式，在很多领域都硕果累累，诸如网络基础建设、软件应用、信息服务等。而随着技术的不断升级、进步，资金、信息优势的积累，互联网产业将改造、改变更多的传统产业。一些和互联网“精神”、“发展趋势”相悖的企业，在互联网产业的发展和挤压下，要么借助互联网提供的机遇“涅”，要么则走向终结。在互联网产业的推动、支持下，产业之间的壁垒将逐渐消失，产业融合的趋势将不断加强。在这样的情况下，金融服务行业的壁垒将日益淡化，直至融合。
人口结构的变化会导致金融服务需求、层次的变化，具体体现在如下两点：其一，高金融资产群体老龄化。现在高金融资产客户群体主要是青壮年人群，而未来这部分群体将变为中年人，这种老龄化的趋势正在悄然而变。为了适应新的金融需求，就需要加强产品研发，对以往的产品加以调整，特别是医疗卫生领域的、互助养老等方面的产品和服务。总的来说，高金融资产群体的老龄化，实际上催生了新的金融服务需求，扩大了金融服务的范围。其二，随着国民经济的发展，我国的城市化进程将不断加强，人们在各方面的需求水平将不断提高。这部分需求是刺激经济增长的重要因素。在新的形势下，城市人群越来越多，对银行产品、服务的需求更大、要求更高，尤其是在智能性、移动性等方面。在这样的情况下，银行必须要利用大数据技术，加强对数据的关联分析、建立数据分析模型，以推出更高层次的产品，满足用户的需求。而发展到一定程度，移动终端以其便捷、体验性、移动性等特征，在金融服务领域将占据更大的份额。
这里所说的金融产品服务定价市场化，主要包括两个方面的内容，具体如下：其一，汇率市场化不断成熟。出境旅行、投资、留学等更为便利，跨境结算的需求将不断增加。随着国际贸易的发展，企业客户为了更好地适应国际化发展趋势，在对外投资、分支机构设立上也将更为积极，这些都标志着汇率市场化进程提速。国内商业银行的业务还主要停留在满足内需上，而随着汇率市场化进程的不断推进，国内商业银行的业务国际化水平将不断提高，国际计算业务将成为盈利的关键。而移动互联网金融服务的发展，能够有效地降低境外网点设立成本，更好地为企业和个人客户提供相应的服务，提高银行的经营、服务效率。其二，利率市场化不断成熟。从近年的情况来看，我国的金融行业的经济增速，已经超过了实体经济。但是产品、服务的同质性较强，竞争激烈。随着利率市场化的推进，相关政策的出台，利率限制将逐渐放松，存款保险制度将不断完善。在这样的发展驱使下，商业银行当前“重规模、轻效益”的经营模式，已经远远不能适应利率市场化的发展趋势，必须要推出中间业务产品以及更为高端的金融服务。而这些产品、服务大都建立在移动互联网的基础上。
商业银行要发展必须要看到大的趋势、走向，移动互联网金融的迅速发展应该引起商业银行的注意。商业银行领导应该从战略上认识到移动互联网金融的重要性，时刻关注产业布局，提高自身的敏感性和反应速度。以往，商业银行将互联网金融服务看作是自身业务的拓展途径。以电子银行业务为例，商业银行看重的是该业务对人力资源的释放作用。因为该业务降低了成本，提高了经营效率，这才引起了银行的关注。商业银行大多利用新渠道来进行传统业务的迁移，而不能利用这些渠道进行创新，研发新产品、服务，这使得其发展处于一种被动的状态。而随着移动互联网的发展，商业银行还不能改变这种思维方式，必将自承恶果。
商业银行要发展，眼光必须要放长远，不能局限于当前的“形势”，而应该预测未来十年，甚至数十年的产品、服务的趋势，并深挖、改造，推出更多新业务、产品、服务，提升自身的竞争力。移动互联网的快速发展让业内惊奇，而随着越来越多新技术的出现，产品、服务的模式将发生深层次的变革。以手机银行为例，该业务的发展和成熟，实际上建立在智能快速普及的基础上。手机银行的发展，不但有效地拓展了商业银行的业务，也进一步优化了商业银行的功能和内容。而试想随着移动终端技术的快速发展，金融服务平台又将发生怎样的改变呢？商业银行需要挖掘的业务增长点很多，盈利的角度和思维也十分多样，只有看得远，才能走得远。
依靠移动互联网金融平台，社会公众可以享受到更为多元的金融服务。从当前的情况来看，商业银行的竞争者们正在加速开辟新业务、新赢利点，以便在竞争中取得主导权。其中比较典型的就是第三方支付机构在支付结算领域的尝试。它们通过提供更为智能的金融服务，弱化了客户对银行产品、服务的需求，凸显出自身产品、服务的有效性，对银行的发展造成了很大的威胁。为此，商业银行在发展过程中，应该时刻关注市场走向，掌握互联网金融企业的动向以及彼此之间的合作关系：并且在确保自身利益的基础上，加强和这些主体的交流与合作，不断积累在互联网金融上的经验，逐步提升自身的产品质量、服务水平，实现互利共赢。在支付结算领域，新产品屡见不鲜，业务类型也更为多元，结算行为更加复杂。在这样当前情况下，客户对支付流程再造的需求就会逐渐凸显出来。为了实现自身在支付结算领域的突破，商业银行可以与第三方支付机构建立合作关系，共享相关数据，以便更好地分析、评估客户的资金流特征、支付偏好、结算需求等，以更好地优化支付流程，为客户创造更为便捷、高端的客户体验。在投资融资领域，由于金融脱媒进程不断加快，客户的投融资渠道越来越多，在产品与服务的选择上，从注重考量产品和服务的个性化程度。为了拓展自身的融资业务，商业银行应该掌握市场的发展趋势，了解网络融资公司等机构的运行状况，并建立和这些结构的合作，以便从他们身上获取更多的数据信息，通过对这些数据信息的评估、分析，建立健全自身的供应链金融服务体系，以便争取到更多的中小企业客户，为其研发更多个性化的产品和服务。在与移动金融服务方合作的过程中，可以通过并购等方式，将竞争对手整合成自身的力量，这样不但可以更好地掌握客户资源，还可以提高信息共享程度，更好地促进相关业务的开展。
为了更好地提高移动互联网金融服务水平，就需要从满足客户智能化、移动化的金融业务需求出发。而要满足客户这样的需求，就需要加强对各类商业智能技术的研究和创新。这种研究和创新建立在内外部系统有效联通的基础上，只有实现有效、智能的联通，才能更好地精准的推送相关的信息，保持对客户需求的敏感度，有效地进行产品和服务的创新，开展精准的市场营销。具体来说，要推进内外部系统的有效联通，就需要集中力量，构建移动金融产品与服务体系。从当前的情况来看，商业银行当前的业务系统诸多，运营管理较为复杂，交易数据量较大。在这样的情况下，要实现业务间的融合存在很大的难度。但是在从移动互联网金融的发展趋势来看，对不同业务数据进行整合是一个必然的趋势，只有在统一的系统中，才能更好地进行客户关系维护，把握客户的需求，搜集更为多元的交易信息，以便发现更好地销售机会。这样一方面满足了客户的需求，另一方面也提高银行的经营效益。在未来十年，商业银行应该加快内部数据仓库建设，借助大数据技术、通信网络，提高自身的信息存储、处理、联通、分析、共享等方面的能力，依靠这些信息数据的分析结果，提升经营管理水平，有效地开展与合作伙伴的战略合作。
掌握市场需求信息，是提品、服务的基础，为此，商业银行一方面应该尽量采集、汇总客户办理业务中表露的需求信息，另一方面需要加强对金融生态系统信息数据的分析。只有了解到真实、可靠的需求信息、数据，才能更好地进行决策优化，提供符合客户需求的产品和服务。在未来十年，新兴信息技术，诸如语音识别、大数据技术、物联网等将快速发展起来，商业银行应加强对这些技术的应用水平，提高与客户的交互水平，掌握客户的金融服务需求，并通过有效地分类，关注潜在的客户。此外，人口城市化、老龄化车孤独不断提高，移动金融、社区应用等正快速发展起来在这样的情况下，在金融生态系统中将会产生更多的潜在客户需求。在移动互联网平台上，商业银行的小微金融支付业务存在诸多的竞争，其中不但有电信运营商的用户识别竞争，第三方支付机构支付工具的竞争，还包括移动互联网公司客户资源的竞争。总之，商业银行为了适应移动互联网金融的发展，需要构建完善的移动金融服务体系，深入感知金融市场需求信息，及时获取相关数据信息，凸显银行的渠道优势、技术优势。
为了构建引动互联网金融服务体系，商业银行需要加强对新型数据挖掘技术的了解，不断提高自身的数据分析水平。只有这样，才能更好地借助这些数据，完善自身的决策支持系统，优化业务流程以及知识获取流程。商业银行在运营的过程中实际上是存在某些“痕迹”、“规律”的，但是这些“内涵式”的“痕迹”、“规律”都隐藏在大量的数据深层。要分析出这些有用的东西，就需要利用数据仓库。商业银行需要利用成熟的数据挖掘技术，筛选、分析银行的业务数据，将无用的数据剔除，选择那些对业务开展有用的数据进行分析，以便更好地为决策系统提供数据源。在利用成熟数据挖掘技术的基础上，银行的业务部门要与技术部门保持合作，及时总结最新的实践经验，听取专家的意见和建议，以便保证知识库信息建立与管理过程中维持决策推理机制运行的准确性。
为了更好地适应移动互联网金融的发展，商业银行应该加强对相关人才的培养工作。从当前的情况来看，互联网行业存在大量高科技人才，且保持激烈的竞争。银行出于成本控制的考虑，引入的高科技人才比较少，这使得商业银行难以具备与互联网企业想匹配的科技水平，在竞争中始终处于劣势。在互联网行业集中了大量的产品研发人才，且素质较高，而商业银行在这方面比较薄弱，为了适应移动互联网金融服务的发展趋势，商业银行应该挖掘和培养更多的移动互联网金融方面的人才。
在新常态阶段中，我国的经济发展发生了很大的变化。在新常态经济影响下所带来的这些变化，给商业银行带来的影响是极大的，因此，尽快适应当前发展形势实现转型，是商业银行良好发展的重要保障。
新常态发展背景下，我国的经济发展逐步趋向多元化。随之带来的，就是我国的金融领域发展的多元化。当前，金融机制不断更新发展，且速度极快。这对原有的商业银行在市场中所占地位的影响极大。虽然商业银行在目前的经济体系中仍然占据有利位置，与其他金融企业相比较也拥有很强的竞争力，但这样的状况并不会一直维持下去。随着各类金融企业的发展，金融机构的数量会越来越多，其实力也会逐步增强，这些企业的发展壮大对于商业银行的冲击力必然不可小觑。如果商业银行不能够顺利实现转型，依旧保持原有状态，则必然会导致自身客户的大量流失，影响其进一步的发展。
各类金融机构的崛起，对商业银行的业务带来了巨大的冲击。日益严峻的竞争状态下，商业银行仅凭借贷款利率的调整，是无法带来收益的发展的。想要在未来发展中继续占据主要地位，商业银行就一定要适应当前发展形势，实现自身的转型。当前消费群体需求的多样化、个性化，都对商业银行发展方向提出了创新的要求，只有不断转变以往陈旧的经营模式，引入新兴元素、媒介等，才能够更好的满足当前客户的需求。而目前，在商业银行领域，能够实现体系创新的人才极为匮乏，这就导致了一部分新兴的思维模式、经营方式没有办法很好的落实、推广，严重影响了商业银行的转型与发展。
随着互联网技术的日益发展，其对人们社会生产生活的影响力很大。电子商务等依托互联网技术的产业也在不断影响着人们的生活。在此环境影响下，金融交易领域也逐步引入了互联网技术，其发展也受到大多数人的关注。互联网凭借其方便、快捷等优势，迅速得到了金融行业的认可，简化的操作流程、及时有效的沟通交流等，都使得越来越多的人选择通过互联网进行金融操作。商业银行办理业务时间较慢，遇到特殊日期窗口排队人数多办理事物耗费精力。加之银行的开放时间亦约束民众办理业务，虽有24小时提取款业务，但涉及民众生活实际问题时，银行的快捷性便显露弊端。如民众急需缴纳水电等费用时，部分时段银行不能受理，但在互联网中便可自行办理，既节省时间又可以及时缴费，民众更倾向于互联网办理业务。商业的此种发展趋势，对于商业银行的挑战无疑是巨大的。
实体经济在进入新常态阶段后，面临的挑战是巨大的。在商业银行领域，根据近几年的资料显示，其不良贷款的数额在逐年增加，大数额的不良贷款对银行业务正常开展将会产生不可预估的严重影响。银行为高效完成业务要求及获取更多利益，在处理贷款问题时，对个人资质及企业情况了解甚少。工作人员轻易贷款给他人，导致资金流失快速，当临近还款期限或已过时间时，借款人员无力偿还，加大了银行的风险性。若长时间无法堵住缺口，银行出现困难，便极易产生信任危机，影响银行的整体诚信度。如果不能够尽快解决问题，那么，银行的资金链必然会受到影响，进而导致银行货币流通及资金支付等都将无法正常运转，对公司的绩效也会产生影响，严重的还可能会引发信用危机事件的出现。
行业的发展需要不断适应当前社会的需求。在济新常态时代背景下，商业银行想要实现自身的发展，就需要根据社会经济发展趋势，密切关注当前社会形式，了解客户对于产品的需求，以此来制定更加适当的经营战略。在不断挖掘原有客户资源的基础之上，继续发掘新客户。在战略制定时，要更加注重银行发展的可持续性，紧跟时代潮流，设计创新型商品，以不断满足客户需求的产品，提高客户满意度。同时，提高银行服务质量，让客户得到更为优质的服务体验，从而实现商业银行业务的有效开展，不断提高银行所占市场份额。如利于互联网办理业务。前文论述到，当今互联网的快捷受惠于民众，满足其便利与快速的需求，利用网络办理事物成为新一代人的选择。商业银行应及时调整战略目标，积极投入互联网中，与相关企业合作开展业务，为客户提供更为便捷的服务。同时紧跟当前趋势，开展新型业务，全方位覆盖多种领域，在满足民众需求的基础上挖掘潜在客户。
进入21世纪，信息科技高速发展，电子商务逐渐步入人们的日常生活，截至2014年6月末，我国网络零售市场交易金融突破了10万亿元，互联网金融、移动支付、社交网络、移动互联正逐渐成为普及化、大众化的交易形式。这一发展趋势必定会对传统商业银行的运营模式和发展方式造成冲击。因此本文选择该题目作为论题，试图研究互联网金融的发展对我国商业银行造成的影响以及商业银行为了应对互联网金融的威胁而可以采取的措施。
2013年6月，阿里旗下的支付宝支付平台和天弘基金集团进行合作，联合推出了一项闲散资金的增值服务――余额宝，这一突破性的举动成功将用户的零散资金进行汇总便于进一步利用，这一资产主要用于购买天弘基金的理财产品，由于其资金规模达到了100亿元，凭借其巨大的资金额，余额宝一跃成为国内基金行业的佼佼者。一时间，互联网金融成为了各财经媒体、学术论坛最热门的话题，学术界和实务届人士对互联网金融褒贬不一，有人认为互联网金融是金融行业的寄生虫，通过侵蚀银行利差盈利而获得利润，另一部学者认为互联网金融是新时代的产物，必将对银行改革与转型带来重大影响。
互联网金融给中国金融发展增添新的活力的同时，也给传统商业银行带来了巨大的冲击。
互联网金融逐步向传统金融业进军，这一不可逆转的趋势会给商业银行的资产业务带来巨大冲击。互联网在其交易方式方面具有着得天独厚的优势，贷款流程简便，资金供需双方在实现资金配置方面的成本非常低，交易费用较小，资金供求双方可以直接进行交易，省时省力，交易过程流畅，不需要耗费双方太多时间和精力。
以余额宝为首的“宝宝军团”正在以迅猛的速度崛起，由于其使用方式灵活，又具有短期结算、使用方便的优势，大量淘宝用户将闲散资金存于余额宝进行投资理财，这无形中就攫取了传统银行业的存款资金。银行由于先天的弱势，难以在经营效率上达到阿里巴巴一样的灵活高效，也难以获得余额宝超高的年化收益率，因此银行业若不及时采取措施，可能要被来势汹汹的互联网金融所威胁。
我国目前利率市场化进程正在稳步推进，在不久的将来，存款和贷款利率必将放开，这将进一步减少银行的利差空间，这也对银行的中间业务发展提出了更高的要求。银行的中间业务主要包括收受手续费、结算、收费等，但是互联网金融对于银行的中间业务进行了分流和替代，主要表现在网络购物费用的支付和结算方面和互联网金融设立的各种保险、理财业务。
银行主导型间接融资体系与垄断竞争的经营环境影响商业银行贯彻创新、服务的文化理念。在我国的金融资产结构中，银行资产占整个金融资产总量的72%，股票资产占13%，债券资产占14%，其中公司信用类债券占比尚不足五成，金融体系发展不健全。
在大数据时代，网络金融主体可以获取更加丰富全面的客户交易信息，对客户的信用状况进行调查，具有非常优越的竞争优势。然而，商业银行受到传统管理机制形式的限制与束缚，在用户数据挖掘方面难以实现质的飞跃。商业银行传统信贷模式中采用的数据处理方式较为滞后，所获得的信息质量和信息的数量也不尽如人意，很难达到大数据环境下的标准化处理与计算的精确性。
商业银行的信贷流程繁琐，审批时间过长，且审批所要求提供的材料冗繁不同，费时费力，然而在互联网金融模式下，贷款可以实现在线申请，没有人工审批即时就能到款到账。传统的商业银行过度依赖银行实体网点，繁琐僵化且复杂的内部流程是大量中小企业无法获得优质服务的最大障碍。
从当前金融业发展趋势来看，互联网金融的崛起是不可逆转的发展防线，这一发展趋势正在深刻改变金融业态，并终将导致传统商业银行进行深刻的改革，在原有基础上实现进一步发展。
从运营的战略方面寻求突破，将传统网点中的营销业务和移动互联使用者的推广有效联接起来，实现有效地整合，取长补短，填补空白。应当积极参与网络金融的活动，运用更加宽广的网络运营思维吸引客户。利用大数据技术对不同的客户进行分类，细分客户类别，在移动电子银行软件上多利用专门、丰富、细节化的金融服务家化，以便满足不同层次和不同类型的需求。
从整体业务结构方面寻求突破，实现网上和网下金融业务的整合。一方面，整合资源将充分利用传统的银行、客户关系管理系统，除此之外，在线金融、移动支付、移动电子商务、网络众筹融资平台的方式整合新兴技术，将会有助于形成线上处理业务的运营形式。
网络金融环境下，传统商业银行依据实体办理业务的优势被打破，商业银行可以依托互联网技术的发展实现自身的完善和发展。银行业应向网络金融汲取营养，依托新时代的计算机技术谋求发展，针对可能发生的危机制定风控措施、提高网络效率，建立风险预警机制和应急处理系统，以减少风险蔓延的可能性。
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目前，我国的国民经济水平迅速提高，国民对金融理财的意识和观念逐渐发生改变，人们对金融产品提出了更高的要求，人们需要更加方便，快捷、高效的金融理财方式，在此背景环境下，互联网金融应运而生，并且在我国得到迅猛发展。因此，研究互联网金融在我国未来的发展趋势具有重要的现实性和必要性，有利于促进互联网金融健康有序的发展。
我国的电子信息化金融服务兴起于七十年代，通过相当长时期的发展，如今才形成互联网金融运行和服务的基本框架，并且其仍然在其发展中不断进行创新。互联网金融在最初被投资者熟知是从网上银行业务开始的，由于网上银行业务的方便快捷，被金融投资者所信赖和认可，进而才得到发展和普及。第三方互联网支付平台的出现和发展进一步推动了互联网金融的进步。随后兴起网络信贷平台在第三方支付平台的基础上，实现了借贷双方之间的直接融资。互联网金融的发展是与经济社会的发展相适应的金融模式，尽管它存在着不健全之处，但是促进其健康发展对经济社会的进步具有很大的作用。
1.概念。从狭义上来说，应该将互联网金融归类于货币的流通方面，就是说资金融通借助互联网实现资金融通的各种方式和方法就都可以成为互联网金融。无论是哪种资金融通的方式，不管直接方式或者间接方式都好，只要是利用互联网技术实现了资金融通的行为，就可以称之为互联网金融。传统意义上的金融机构通过对互联网技术的运用，来提高自身工作效率的目的的行为，也可以将其定义为互联网金融。
从广义上定义互联网金融，就是通过利用互联网技术和信息移动通信技术来实现资金的支付、融通和信息中介业务的新型的金融模式。在广义上理解互联网金融，它包括企业组织的多种形式，有网络小额资金贷款公司，网络上第三方的资金支付公司和金融中介公司。目前商业银行主要推广的业务有网上银行、电子银行和手机银行。简而言之，互联网金融是借助和依赖互联网的手段方式来达到资金融通的目的的。第三方支付平台里的第三方指的是在电子交易中的除了买卖双方之外的第三方，第三方支付就是买卖双方交易中的中间资金交易平台，它是在银行等相关机构的监督和管理下来保障买卖交易双方利益的机构。作为第三方独立机构只有具备在实力和信誉上的保障，才能在与银行签订合约之后，提供金融交易平台的服务，因此，第三方支付平台也是属于互联网金融。
2.特点。互联网金融具有可移动性和即时性的特点，移动设备的发展，为互联网金融提供了方便快捷操作简单的方式，利用这些设备可以随时随地的进行金融服务。互联网金融发展速度相当快，并且随着互联网全球方位内的覆盖，互联网金融的覆盖范围和发展市场相当广阔。互联网金融由于信息传播即时性的特点，使信息变得公开透明。互联网金融在成本投资上，借助网络信息平台，使得交易成本降低，进而提高了绩效水平。互联网金融与传统的金融模式相比，在管理和金融风险上存在较多的缺陷，应该进行必要的规范管理和风险防范。
互联网金融在发展过程中，主要的特点体现为客户范围受到限制；金融交易资金额小；存在较大的风险性。互联网金融客户受到年龄、学历和经济条件等相关因素的限制，许多研究现实表明互联网金融的主体是中青年人群，因此，互联网金融的客户群体需要不断发展。在金融投资中交易额度小是因为人们对互联网金融存在怀疑态度，不能产生同传统金融模式的信赖感，而互联网金融的客户主要是中青年人群，他们的经济条件有限，因此，导致了交易额小的结果。互联网金融风险较大是由于互联网自身具有的匿名性和隐藏性特点，使金融交易存在较大的不确定性，进而出现的分析案例比较大。
3.种类。互联网金融针对服务主体的不同可以分为由金融公司提供的互联网金融服务和有网络公司提供的金融服务。
1.金融系互联网金融发展趋势。首先，是金融系统经营架构的转型。经营架构包括营业网点、人力资源、业务操作方式和相关机构部门的整合。营业网点要考虑到人力物力成本问题，减轻商业银行的负担，使其逐步向自助网点进行转变。互联网金融要求金融工作人员进行向技术密集型的转型，并对自身职能和服务对象进行准确的定位。业务操作借助互联网技术不断转变和创新，为互联网金融的发展创造条件。互联网金融要求对相关的部门机构进行整合，优化管理，实现部门之间的协调合作，最终实现互联网金融的一体化。
其次，互联网金融经营方式的改变。其经营方式借助先进的技术手段，科学的发展理念，对经营方式进行创新，对传统金融模式的变革有重要作用。
最后，互联网金融的经营环境的变化。环境的变化对互联网金融提出了更高的要求。我们要求在网络环境下的价格合理，金融信息详尽，投资双方营造互相信任的关系。
2.非金融系互联网金融发展趋势。非金融系互联网金融发展趋势主要表现在三个方面即移动支付，线上和众筹融资。由于移动便携设备的普遍应用，使移动支付成为可能。线上会逐渐突破地域的限制，实现更大范围内的覆盖。众筹融资是集中了投资者的资金渠道和能力，提供给小的企业或者个体，使他们能够有足够的资金进行投资。
互联网融资在我国发展起步较晚，现阶段发展中仍然存在诸多不足，在其发展的过程中，未来还是具有较大的发展空间。
车产销国，中国已持续三年蝉联全球冠军宝座，年均增幅超过24%，中国汽车销量占全球汽车销量的比重，已经从2001年的4.27%，增加到现在的25%，创造了汽车产销业上的奇迹。
进军互联网方式：建立企业自身网站；产业资讯；添加用户评论体系增强可信性；网络广告宣传；创建网上车市；搜索引擎推广。
全球网络教育市场以每年接近70%的速度增长，仅2003年亚太地区的网络教育市场总值已达10亿美元，其增长超过欧美。在中国,利用网络教育进行企业培训也逐渐步入正轨。中国培训业当前正在走向建设品牌的道路。未来“实力”和“规范”将成为市场淘汰法则的新标准。
进军互联网方式：建立企业自身网站；开展网络授课、培训；免费发送网络课程邮件；网络广告宣传；试听课程团购；组建校友会互换校友资源
趋势判断：组建校友会互换资源；免费发送网络课程邮件；利用资讯、活动树立线上品牌
中国已经成为全球仅次于美国的第二大经济体系，2011年接连两次支付牌照的发放开启了支付行业的牌照争夺大战。全球超过1.09亿的移动支付用户又再度掀起移动支付的浪潮，金融行业的厮杀时代正在到来。
进军互联网方式：建立企业自身网站；开展电子银行服务模式；开通网络支付方式；开展移动支付应用。
美国的网上药店已经占美国整个医药流通近30%的市场份额。业内人士分析，在中国如果网上药店流通只占3%的市场，就有近150亿元的规模。为了争夺市场份额，目前药品商务网站之间的竟争已日益激烈。
进军互联网方式：建立企业自身网站；网络广告宣传；网上售药；针对病人开展在线咨询服务；网络预约挂号
代表企业：金象网、一号药网、导药网、有问必答网、寻医问药网、39健康网、协和医院
目前我国房地产的互联网营销还受到一些限制，无法占据房地产营销的主流地位。但随着法律的健全、技术的进步以及消费者消费习惯的转变，在不久的将来，房地产开发企业通过网络营销方式进行宣传及销售，消费者通过网络购房将是一个必然的趋势。
进军互联网方式：建立企业自身网站；网络广告宣传；推出在线交易网站；网络组团看房；网络竞拍房屋；移动互联网应用软件
趋势判断：移动互联网应用软件开发；借鉴苹果模式由卖房模式转向服务客户模式
代表企业：易居中国、搜房网、新浪乐居、爱房网、我爱我家、链家在线、中国房产信息网
随着我国电子商务基础环 境的日益成熟，服装业网络营销的商业模式已经由最初 的构想转化成具有明确的盈 利模式的商业形态。并且已出现了多家成功运营的典范企业。与部分欧美国家服装零售领域超过20%的市场份额的现状相比，我国服装业网络营销市场发展空间依旧非常庞大。
进军互联网方式：建立企业自身网站；开展自主网购平台；入驻网络商城；网络广告宣传；网友团购
金融行业向来深受互联网产业喜爱。，随着互联网金融市场不断扩大，国内几间大型互联网公司都大规模地向金融行业发展，涉及的领域包括了贷款、基金、支付、理财等。2014年，在全国人民代表大会政府工作报告中，第一次明确指出了互联网金融在我国正式全面化发展，标志着我国互联网金融进入了普及且深入社会经济生活的时代。
（一）网络银行领域。在我国，1996年招商银行率先推出了网上银行业务“一网通”；后于1997年，带有交易功能的网银正式面向社会大众开通；随后“四大”国有银行也相继开通了网银业务。发展至今，网银业务和手机银行在网络银行领域的整体渗透率，已超过八成。同时，各互联网巨头公司纷纷向民营银行领域进军，由此可以预见网络银行领域在未来将呈现出更为激烈的竞争局面。
（二）网络证券领域。1996年，我国证券营业部开始试行网上委托业务；1998年，江苏省证券机构正式实施并完善了网上交易系统；2000年，证监会正式颁布网络证券领域的管理办法――《网上证券委托暂行管理办法》，明确对网络证券业务作出了详细规范。当前国内证券交易业务，网络渠道和手机渠道已得到全面普及，网上开户、证券商城等相关配套体系已逐步走向完备，互联网化程度较高。其中，不仅保险、基金、信托公司相继开辟网络销售渠道，而且在第三方电子商务平台，如“淘宝网”、“天天基金”等电商平台也先后开展了保险、基金信托等销售业务，而且采取了极为便利、高效的形式：线上手续费比线下便宜，客户可以直接从余额宝等货币基金份额中，即时抽调出资金购买金融产品，再结合手机客户端APP的无缝衔接，使客户能够即时了解投资资产的价值动态。由此可见，网络证券领域的兴起将在极大程度上推动我国基金、信托等产业产品的销售增长，促进相关产业蓬勃发展。
（三）网络保险领域。1997年，我国首家保险网站开通；2000年，中国太平率先开通电子商务网站；2013年，阿里集团联合平安集团、腾讯控股联合发起第一家网络保险公司――众安在线财产保险。当前凭借支付宝变便能购买保险金融产品，并与理财产品相挂钩。
（四）P2P网贷领域。2006年开始发展，截至2014年末，P2P网贷投资者已超17万人次，交易规模达数百亿。不过P2P网贷风险较大，2014年至2015年期间，出现了大量P2P网贷网站倒闭、负责人失踪等事件，给相关投资者造成了损失。
（五）虚拟货币领域。其中主要是“比特币”产业火爆，中国投资者是购买比特币的主要群体。2013年，央行《关于防范比特币风险的通知》，将比特币定位于网络虚拟商品，不承认比特币的货币功能。随之比特币价格出现较动，国内众多互联网企业先后放弃对比特币的支持。据大势来看，目前虚拟货币领域前景仍不明确，尚待成熟。
（六）民间众筹领域。众筹领域在我国互联网金融产业链中属于较“年轻”的组成，尚不够成熟，仍处在发展初期，其配套信用担保机制和风控机制也不够完善，存在较大风险。目前，主要投资目光集中在创意产品、演艺活动和创新产品等新兴标的团购模式。
（七）第三方支付领域。主要是以“支付宝”和“财付通”为主要代表，即电商网站能提供担保功能的模式占据主流。2015年度，我国第三方移动支付市场交易规模达20386.4万亿，支付宝占据“半壁江山”，而且支付宝推出的余额宝业务所拥有的资产规模已超6200万亿，与之绑定理财的“天弘货币基金”也因此成为我国最大的货币基金。
（一）相关立法缺失。我国现有金融方面的法律法规，如《银行法》、《证券法》等都是面向实体金融来制定的，在处理互联网金融相关问题时显得十分无力，至今尚未出台针对互联网金融市场特点的法律法规，这就造成了新融资业务如众筹融资、P2P贷款等无相应法律文件可以依托或是监管。而对于第三方支付领域，政府虽然已出台相关临时性的网上支付业务管理制度，但部分新兴领域，如虚拟信用卡支付和二维码支付等仍未有针对性的管理政策，法律规制问题仍属空白。另外，为避免传统金融风险而制定的杠杆率、资本充足率等规定，并不能完全适用于互联网金融。倘若出现经济纠纷，亦无一部专门、明确的法律法规来保障投资者的应有权益。
（二）监控手段不足。互联网金融的交易结算和交易信息的传递都在虚拟的电子世界中进行，使市场信息存在很大的风险。加之对参与主体是否合规缺乏有效验证，加大了互联网金融的信用风险。如目前对于P2P网贷平台准备金不足等违规行为，没有设置资本约束，也没有具体的系统核查；又如第三方支付机构在办理大额资金过程中不需要进行必要的安全校验；甚至是互联网金融滞留资金，也没有开展有效跟踪，导致互联网金融风险累聚。
（三）存在技术风险。我国互联网金融架构中所采用的一些软硬件系统及设备均从国外引进的，国内在此方面的自主研发设计能力严重不足，拥有自主知识产权的互联网金融设备极度匮乏，由此造成国内互联网金融长期存在不安全因素。而金融市场在薄弱的网络监管体系、自由的网络通讯、不成熟的加密技术和身份识别技术以及各种各样突至而来的电脑黑客等互联网环境中，不仅存在上述技术风险，且缺乏相应解决方案。
结合当前发展现状与互联网金融特点来看，笔者认为我国互联网金融未来的发展趋势将呈现如下局面：
（一）首先是与传统金融相结合、互补，共同发展。互联网金融和传统金融是互补关系，互联网金融的巨大创新改变了金融生态，促使金融产业都向互联网金融转型，目前我国各大银行不仅推出了网络银行、微信银行等电子银行业务，而且也推出了互联网形态的、与货币基金合作的理财产品。所以，我国研究互联网金融的学者们认为，互联网金融与传统金融相融合共同发展是未来趋势，网络金融将为金融机构和客户提供多元全方位的服务，金融业将向业务集成化、多元化、综合化的趋势发展。以“四大”国有银行为代表的传统银行也正积极迎接互联网金融带来的挑战，不仅充分利用电商巨头作为其进军互联网的入口，以带动银行产品销售方式的变革，产生更多机会，还全面拉开了金融机构与互联网金融机构相合作，利用大数据、云计算的数据处理能力，结合传统金融机构的风险防控、内部控制能力，在互联网金融发展中，互补共赢、融合共生。
（二）其次是逐步实现去重量化。网络技术使本有物理空间的实体产品和服务虚拟化了，也就无形中实现了去重量化，网络平台可以替代现实生活中的产品服务，很多工厂、销售终端、营业网点等实体店将会消失，经营成本将大幅降低。如唱片业就由于网络在线音乐的推出，不需要经历刻录、包装、销售与运输环节，只需数字化的文件即可。这样一种去重量化趋势，在出版行业也同样存在。网络数字化信息提到了纸张上的文字、图片信息。同样，在购物、支付、打车、社交等领域也相继出现去重量化趋势。借助互联网平台化成本、海量用户、创新、快捷、便利等优势，传统行业将被不断颠覆。以银行金融为例，新形势下银行也正积极迎合互联网技术发展的趋势，以互联网模式来改造业务，如以手机为代表的移动终端，使得很多金融业务在手机上便可快速完成，这对银行的物理网点影响甚大，对此，银行应遵循市场发展规律和人们需求的转变，适当缩减营业网点，积极开通移动互联网平台上的银行业务，进一步实现银行金融机构的去重量化。
互联网金融是指依托于大数据、云计算、移动支付、社交网络以及搜索引擎等互联网工具来实现资金融通、支付、结算和信息中介、理财等业务的新兴金融模式，不同于商业银行的间接融资和资本市场的直接融资的新兴金融融资模式。包括第三方支付、P2P网贷、阿里小贷、网络保险、大数据金融服务、众筹等一系列创新金融服务模式借助互联网的优势不断推陈出新、蓬勃发展。互联网金融领域不得不提“三马合作”，2012年平安、腾讯、阿里巴巴在上海合资设立互联网金融公司，平安的“一个客户、一个账户、多个产品、一站式服务” 的综合金融服务、腾讯的微信理财及大数据信息价值、阿里巴巴的余额宝都掀起来以互联网为基础的金融创新模式。
互联网金融发展正在以前所未有的影响力改变着人们的消费理财方式。《中国互联网金融报告（2014）》指出，2013年互联网支付占比迅速扩大至31.2%，以银联商务为主的银联派支付企业的市场份额占比最大为39.8%，以支付宝和财付通为主的互联网巨头派占28.9%；截至2014年7月，国内获得第三方支付牌照的企业已经达到269家，不同服务牌照总数共计超过500张。从余额宝运营至今来看，虽然近期年化收益率降到5%以下，但总的来看，仍高于商业银行一年期存款利率。根据支付宝和天弘基金公布的数据显示，从2013年6月13日上市至2013年年底，余额宝客户数已经达到4303万人，资金规模1853亿元，累计收益约为17.9亿元。
互联网金融产品的竞相推出，带动了互联网保险的发展，推出互联网保险的业务经营的公司从2011的28家迅速增加到2013年的60家，年均的增长率达到46%；保费的规模由32亿增长至2013年的291亿元，总体的增幅达到810%，平均年增长为202%，投保的客户增长率为566%，即由2011年的816万人扩大到2013年的5437万人。根据易观国际统计数据显示，我国第三方互联网支付总金额绝对值呈高速增长趋势，且增长率也一直保持着较高的增长态势。预计到2014年末交易总规模可达到10万亿元左右。
互联网金融快速发展的同时，对商业银行经营提出了巨大的挑战。本文运用SWOT分析方法，阐述商业银行的优势、劣势、挑战、机遇，构建了商业银行应对互联网金融的分析矩阵。
由此来看，互联网金融的发展互联网金融的发展对商业银行发展而言，既有有力的因素，也有不利的因素。随着互联网金融的不断发展，商业银行如何趋利避害，对机遇加以运用盘活转化为竞争优势，对挑战加以应对规避降低到最小。
指传统商业银行除了在保持原有经营手段和方式的前提下，依托自身所拥有的内在优势条件，开发诸如微信银行、微博银行、网络贷款等服务。以中信银行为例，中信银行自2013年10 月上线运营的“POS 商户网络贷款”，截至 当年年末短短3个月的时间里累计放款额已经超过15亿元，而截至2013年年末中信银行个人网银客户已经超过1000万个，移动银行客户数超过340万户个，网络银行交易量超过33万亿元。可见，在大数据时代引领下，通过网络贷款这种全新的小微企业在线融资服务模式，可以在很大程度上解决传统小微企业融资模式手续复杂、信息不对称、成本过高等问题。
商业银行面对互联网金融的竞争和挤压，在发挥既有优势的基础上纷纷加强产品创新和经营转型，围绕经营特色和产品特色吸引客户。一是展网上银行、电话银行、手机银行、移动支付等业务，将传统业务网络化、移动化；二是加快了自建电子商务平台建设，依托社区型互联网金融平台在提升客户价值的同时，开展自身金融业务；三是建立直销银行，加强与电商企业的合作，推出互联网金融产品。
商业银行凭借其长期经营下来形成的安全稳定，可以作为互联网金融蓬勃发展的土壤，为以互联网金融为代表的普惠金融、小微金融提供足够的发展空间，做到互补互融、互学互鉴，有望实现“1+1>
2”的化学反应。比如，2014年7月，阿里巴巴与中行、招行、建行、平安、邮储、兴业、上海等7家银行进行合作，为中小企业启动基于网商信用的计划，即网商贷高级版，最高授信可达1000万元。这说明电商数据对商业银行的价值。目前不仅是中小商业银行努力寻求与电商品牌的合作，一系列金融或类金融企业都正在寻求与电商企业的合作，商业银行应把握机遇。
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互联网金融（ITFIN）是传统金融行业与互联网技术进行结合的新的金融形式，是通过基于互联网技术的电子支付、云计算、搜索引擎等科技技术来实现金融业务与服务的一种新的金融形式。计算机时代的到来让很多现代科技深刻地影响了社会生活各个领域，基于计算机与互联网技术的广泛应用是当今时展的一个整体趋势，互联网金融随着电子商务的发展而兴起，随着第三方支付、P2P贷款、阿里小贷、众筹融资、余额宝等互联网金融形式的蓬勃发展，互联网金融越来越成为广泛影响金融领域，为金融领域带来深刻变革的新型金融模式，当今时代，人们对互联网金融开始给予了越多越多地关注。本文主要探讨当前互联网金融的发展并探究未来我国的互联网金融在发展过程中所面临的机遇与挑战。
目前我国的互联网金融主要存在两种模式：第一种是传统金融在网络领域的业务发展与延伸，第二种是互联网领域新兴的金融产品与服务。目前通过互联网开展的我国各大银行的电子银行、网上银行以及手机银行都属于传统金融在网络领域的业务发展与延伸。传统金融行业通过在互联网上开展新的服务与新型的金融产品，使得金融业务的范围得到延伸，这种模式主要是传统金融领域依托于传统业务为基础而开展的互联网领域的服务与产品的拓展。互联网领域新兴的金融产品与服务则并无传统金融业务作为基础，而是直接由网络的金融需要而产生的金融产品与服务，主要为为电子商务，网上支付等金融服务需要提供服务而产生的基于互联网的金融模式。多为电商企业因互联网业务的发展而向金融行业的渗透，这种互联网金融并不依托于银行等传统金融单位而开展，而完全基于互联网开展业务，而其产生与发展依托的更多是由互联网商务与金融需求。
互联网金融作为一种新兴的金融模式，其发展前景是广阔的，随着互联网在社会各个领域越来越普及，互联网金融的发展空间也必将越来越广阔，金融服务的基本功能一方面是融通资金，另一方面是满足支付与流通的等资金流动需求。资金融通方面，传统的金融领域主要通过两种方式实现：一是银行，一是股票债券等资本市场，两种方式对金融资源的配置都有着不可替代的作用，不过由于依赖线下交易，要产生一定的交易成本，庞大的金融实体机构的日常运行也会产生大量的费用，互联网金融相对于传统融资模式可以省却实体机构的运营成本，采用互联网交易所产生的成本也相对于实体交易低得多，因此互联网金融相对传统金融在融资领域具有很大优势。
与此同时，互联网金融可以通过开放的互联网平台发展客户，其获取客户的能力与方式要优于传统金融模式，而线上通过自动化的软件平台服务对客户的需求可以提供24小时的不间断服务与十分迅速的响应能力，因此互联网金融在融资方面相对于传统金融模式具有更强的集聚效应，其影响力更容易传播与扩大。在满足支付与资金流通方面，互联网金融虽然不具备传统金融的实体机构，但所有传统金融的网络领域的支付功能与资金流通服务互联网金融都可以实现，而传统金融业也越来越多地开展互联网业务，而产生了与互联网金融在服务方面的融合趋向，可以说基于互联网的金融服务会发展成为今后金融领域一个重要组成，而无论传统金融业还是从互联网产生的金融企业都要在这个领域谋求发展。
首先，出于市场分割与竞争的考虑，传统金融业必然会互联网金融对于金融产业的占领与发展。而我国的传统金融业主要是国营金融企业，其所具备的资金实力，政策优势与人力资源等都是互联网金融企业所无法比拟的。而传统金融业如果要进军互联网金融领域，其所具备的种种优势反而会挤占原本互联网金融企业所占据的网络金融市场份额。互联网金融的发展总体而言会竞争越来越激烈，而使得不具备条件与优势的一些互联网金融企业逐渐被淘汰。
其次，由于我国属于全民所有制国家，金融企业普遍带有国企性质，而私营企业要进入金融领域进行经营需要首先具有特定的牌照与符合相关准入条件，这是历史沿袭而形成的金融领域的政策限制，而互联网金融的发展现阶段主要推动力是不具备国企背景的股份制企业或私营企业，其经营自由的特点与金融领域严格的政策审批限制存在一定的冲突，互联网企业很难突破法律框架而开展某些领域的金融业务。与此同时，金融产业属于高风险行业，因此为了避免投机与金融犯罪，我国国家相关法律对于金融企业的审批与管制十分严格，金融业准入门槛较高。新兴的互联网金融企业很多并不具备足够的条件来跨越资格审批的限制。这将成为很多基于互联网而产生的金融企业发展方面的重要制约因素。
最后，互联网金融由于属于新兴的金融模式，现阶段我国对于互联网金融实施管理的相关立法并不十分完善，而对于互联网金融当中出现的一些问题，互联网金融企业难以援引相关的法律条款来保护自身的利益。这使得互联网金融在发展方面尚存在市场保护机制的缺失，容易造成无序竞争与市场混乱。虽然目前我国的立法建设已经越来越注意到这方面的问题，但互联网经济发展过快，而相应的立法建设滞后于网络经济的发展速度，这使得互联网金融在发展过程中存在缺乏相应的法律保护与监督的问题，这将会成为未来制约互联网金融发展的一个重要因素。
当今时代是一个科技不断发展与深入的时代，随着科技的进步，各行各业都越来越多地融入到网络化发展的大潮当中，而金融领域的网络化发展也必将成为今后发展的趋势，由于现代信息技术的不断更新和进步，互联网金融必将对金融领域与经济领域产生越来越深远的影响，而怎样正确面对这一趋势与在这一趋势中谋求发展，是金融领域需要深入研究与关注的问题，由于科技的不断发展，对于互联网金融的关注与研究将会是一个长期而不断深入的课题，只有从战略角（下转第56页）（上接第46页）度积极地认识与面对这一趋势对互联网金融的发展时刻保持高度的关注，才能让金融领域与时俱进，跟上时代与科技发展的步伐。
[1]宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].南方金融.2013年05期.
作为银行业金融机构组成，民营银行在金融发展与经济进步中起到重要推动作用。民营银行资金比重增长迅速，近些年的发展越来越受到重视。但民营银行属于民营企业类型，所以在很多方面处于弱势，如市场准入方面或者资金、信用等方面。民营银行并不具备完善的信息网络，在互联网时代下，民营银行受到很大冲击。互联网同样为民营银行带来很多发展机遇，尤其在市场资源重新配置基础上，民营银行积极创新发展模式，利用大数据作为桥梁积累更多用户，打造全新型管理体系，不断提高服务质量，拓宽发展渠道。
互联网民营银行发展主要从2014年12月29日微众银行上线开始，作为腾讯牵头的国家首家互联网民营银行，打开了金融机构发展的新大门。在随后的发展中，互联网民营银行顺利通过测试运营成为金融市场发展关注的焦点。互联网民营银行为中小企业提供更多普惠金融服务，帮助其缓解金融压力，很大程度上提升了中小企业的融资效率。根据2017年互联网民营银行统计数据分析发现，当前规模最大的微众银行总资产已经达到917亿元，净利润实现15亿元。富民银行在互联网银行中增长速度最快，相较于2016年，2017年增长670%，净利润增长500%。互联网银行积极打造个存小贷发展特色，通过大数据技术进行互联网银行数据统计，与中小企业相互依托，在信息化时展市场中具有很大的发展空间。
互联网民营银行主要通过现代化数字通信与互联网技术、物联网技术、移动通信技术等相结合为用户提供金融服务。互联网民营银行将所有权、经营权调整更为灵活，凸显互联网民营银行特色，民营银行真正作为独立体在市场经营中发展，金融作用更明确，提高互联网民营银行在市场发展中的竞争力，服务能力更强。
互联网民营银行的发展，协调民营银行发展结构，增加民营银行发展灵活性基础上，帮助民营银行有效降低运营成本，能够更好地适应激烈的市场竞争。互联网民营银行以网络技术为载体，实现民营银行的网络交易，减少民营银行网点人力资源以及运行资金的投入，发挥民营银行经营独立性，发展投资渠道增加。民营银行的主要投资对象为小微企业，在此基础上提供更多融资活动，解决融资问题。
互联网民营银行的迅速发展，致力于小微服务研究，弥补现有银行中对小微服务缺失的不足，打造了多层次的金融服务体系，这是互联网民营银行发展的重要优势。互联网民营银行为中小企业提供金融服务，与国有银行实体机构之间互为依托，充分发挥互联网民营银行的便捷性优势，在发展竞争中不断创新，推动银行体系的改革。政府大力支持互联网民营银行发展，主要目的是利用互联网民营银行大力发展实体经济，为其注入新鲜血液，通过民营、三农经济的结合改善经济发展薄弱环节，解决三农发展融资难的问题。互联网民营银行在此基础上拓展新的发展空间，与三农经济的合作降低交易成本，有效控制运营，为后期银行体制优化，金融市场调整以及民营银行未来发展提供参考与积累经验。
民营银行创新是在市场竞争中立足的重要手段，互联网民营银行结合基本发展需求与金融产品内容不断创新与升级，制定运营成本有效控制手段，积累更多服务经验，提供更加优质的服务体验。互联网民营银行的创新，还体现在互联网技术的应用上，通过公众平台公开民营银行金融产品相关要素与信息，了解大众需求，打造个性化产品，提供更多便民服务，如远程开户、线上缴费以及人脸识别等。
对于当前的民营银行来讲，虽然积极进行互联网技术应用，打造互联网运行平台，但因为民营银行属性以及金融服务等，直接影响民营银行的信用等级。加上民营银行与其他金融机构不同，信用基础主要通过与客户的合作长期磨合为主，但在利益关系长期博弈中会出现不同程度的信用问题，所以整体的信用基础比较薄弱。缺少国家信用担保，没有独立的信用体系与征信系统，这些都是互联网民营银行发展的挑战。互联网时代的到来，企业融资渠道增加，民营银行的专业人才问题加剧，虽然通过在高校不断储备人才，但受到国有银行管理印象与教学理念的限制，储备人才对于互联网民营银行运行缺乏专业性，这方面也增加了互联网民营银行的发展难度。
对于互联网民营银行来讲，在金融存款方面处于弱势，尤其是传统社会存款明显少于国有银行。互联网民营银行发展正在探索阶段，社会公众对其的认知度较低，像网商银行、微众银行等，缺少完善的存款利率制度，金融存款渠道拓展受到限制。民营银行贷款对象方面主要以中小企业为主，互联网民营银行作为新型模式，贷款对象增多，但主体依然是中小企业。中小企业在抗风险方面能力不足，影响互联网民营银行的健康发展。目标客户的培养与维持是银行长远发展运行的基础，互联网民营银行发展中，在目标客户稳定性方面存在不足，不仅目标客户群体扩展缓慢，还会出现客户丢失的现象，这对后期发展极为不利。
对于互联网民营银行来讲，在发展中面临风险管控不足的挑战，加上监管难度较大，经营管理不到位，限制民营银行的发展。民营银行作为重要的金融服务机构，提供金融服务过程中业务趋同，民营银行在很多方面受到发展限制。互联网民营银行增加公存公贷、小存小贷等多种金融业务，虽然创新了发展模。
